Регулятор рассказал о мерах по совершенствованию регулирования и надзора в отношении субъектов рынка микрофинансирования в 2018 году
В 2018 году при участии Банка России внесены изменения в Федеральный закон от 2.07.2010 №151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», а также в ряд других законодательных актов Российской Федерации.
Принят Федеральный закон №554-ФЗ, предусматривающий в том числе поэтапный переход от 2,5-кратного к 1,5-кратному ограничению предельной задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа), поэтапное ограничение процентной ставки по договорам потребительского кредита (займа) от 1,5 до 1% в день, а также право кредитора предлагать заемщику специальный продукт в сегменте PDL.
Принят Федеральный закон №537-ФЗ3, предусматривающий увеличение размера микрозайма для МФО предпринимательского финансирования до 5 млн рублей.
Продолжено внедрение пропорционального регулирования субъектов микрофинансирования. Установлен новый порядок расчета экономических нормативов для МФК4 и МКК5. В отношении МФК (как более крупных участников) введены дополнительные нормативы, для МКК сохранены ранее действовавшие подходы. Для стимулирования кредитования субъектов МСП при расчете достаточности капитала установлен пониженный коэффициент по портфелю микрозаймов, предоставленных субъектам МСП, а для дестимулирования выдачи микрофинансовыми организациями PDL-займов аналогичный коэффициент повышен.
1 Федеральный закон от 27.12.2018 №554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Начало действия документа – 28.01.2019 (за исключением отдельных положений).
2 PDL (payday loans) – краткосрочные потребительские микрозаймы физическим лицам (до 30 дней) на небольшую сумму (до 30 тыс. рублей).
3 Федеральный закон от 27.12.2018 №537-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» и статью 12 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Начало действия документа – 8.01.2019.
4 Указание Банка России от 24.05.2017 №4382-У «Об установлении экономических нормативов для микрофинансовой компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, и (или) юридических лиц в виде займов, и микрофинансовой компании, осуществляющей выпуск и размещение облигаций». Зарегистрировано в Минюсте России 21.06.2017. Начало действия документа – 1.01.2018.
5 Указание Банка России от 24.05.2017 №4384-У «Об установлении экономических нормативов для микрокредитной компании, привлекающей денежные средства физических лиц, в том числе индивидуальных предпринимателей, являющихся учредителями (участниками, акционерами), и (или) юридических лиц в виде займов». Зарегистрировано в Минюсте России 21.06.2017. Начало действия документа – 1.01.2018.
В целях учета в деятельности сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов (СКПК) большего числа финансовых рисков и поддержания их финансовой стабильности установлены пруденциальные требования к соблюдению СКПК финансовых нормативов6.
Для сохранения возможности кредитных потребительских кооперативов (КПК) размещать средства резервных фондов в качестве займов в КПК второго уровня в отсутствие присвоенных кредитных рейтингов кредитных рейтинговых агентств внесены изменения в порядок размещения средств резервных фондов КПК7.
В 2018 году Банк России обсудил с участниками рынка особенности текущих подходов к регулированию и надзору за НФО (в том числе – за МФО), а также основные направления будущих изменений. Опубликована Концепция пропорционального регулирования и риск-ориентированного надзора за НФО8. В ее развитие был опубликован доклад для общественных консультаций «Совершенствование регулирования деятельности субъектов микрофинансового рынка», в котором изложены предложения по дифференциации требований к допуску на рынок микрофинансовых институтов, деловой репутации менеджмента и собственников, порядку представления и составления отчетности, порядку расчета и значениям нормативов, совершенствованию надзора за мелкими участниками рынка через саморегулируемые организации (СРО). По результатам его обсуждения получено мнение профессионального сообщества и подготовлена дорожная карта по дальнейшему развитию принципов пропорционального регулирования и риск-ориентированного надзора на микрофинансовом рынке.
В рамках осуществления инспекционной деятельности в отношении субъектов рынка микрофинансирования в 2018 году уполномоченными представителями Банка России начаты выездные проверки 41 КПК, 125 МФО, 12 ломбардов, трех СКПК, из них проведение 15 проверок МФО, 15 проверок КПК, семи проверок ломбардов и одной проверки СКПК было организовано на скоординированной основе в целях комплексной оценки их деятельности.
В деятельности отдельных субъектов рынка микрофинансирования выявлены факты необеспечения финансовой устойчивости в части несоблюдения финансовых нормативов и требований к минимальному размеру собственных средств МФО, установлены факты неоднократного представления субъектами рынка микрофинансирования в Банк России существенно недостоверных отчетных данных, а также признаки финансовой пирамиды в деятельности МФО.
6 Указание Банка России от 27.02.2017 №4299-У «О числовом значении финансового норматива и порядке расчета финансовых нормативов сельскохозяйственных кредитных потребительских кооперативов». Зарегистрировано в Минюсте России 22.03.2017. Начало действия документа – 1.06.2018 (за исключением отдельных положений).
7 Указание Банка России от 16.11.2017 №4612-У «О внесении изменений в Указание Банка России от 24 сентября 2015 года №3805-У «О порядке размещения средств резервных фондов кредитных потребительских кооперативов». Зарегистрировано в Минюсте России 23.01.2018. Начало действия документа – 23.01.2018.
8 Регулирование большинства НФО в той или иной степени уже носит пропорциональный характер, базирующийся на риск-ориентированном подходе (объем регуляторных требований зависит от объема рисков, принимаемых НФО). Так, в действующем законодательстве в отношении микрофинансовых институтов уже реализованы принципы пропорционального регулирования. В отдельную группу выделены крупные участники рынка (либо имеющие больший объем полномочий), постоянный надзор за которыми осуществляет Банк России. За исполнением законодательства небольшими участниками установлен надзор со стороны СРО, а при наличии информации о нарушениях в деятельности микрофинансовых институтов – со стороны Банка России. 136 Банк России Годовой отчет за 2018 год 2. Деятельность Банка России
В ходе скоординированных проверок кредитных организаций и НФО выявлялись отдельные факты, свидетельствующие о применении субъектами рынка микрофинансирования и кредитными организациями бизнес-моделей, направленных на получение экономических выгод за счет разницы в регулировании деятельности различных субъектов финансового рынка. Данные факты не носят системного характера. По выявленным фактам предпринимались меры надзорного реагирования.
В рамках осуществления надзорных полномочий Банка России за деятельностью субъектов рынка микрофинансирования в течение 2018 года МФО, КПК, СКПК, ЖНК и ломбардам выдано 2432 предписания об устранении нарушений законодательства Российской Федерации, 68 предписаний о запрете осуществлять привлечение денежных средств, прием новых членов и выдачу займов, возбуждено 78 дел об административных правонарушениях в отношении МФК, крупных КПК и их должностных лиц.
В целях обеспечения финансовой устойчивости и развития финансового рынка Банк России продолжил работу по исключению из государственного реестра МФО организаций, не соблюдающих требования законодательства Российской Федерации, нарушающих права потребителей финансовых услуг, не выполняющих требования к финансовой устойчивости и надежности, не вступивших в саморегулируемые организации, а также не предоставивших в течение года ни одного микрозайма.
В 2018 году из государственного реестра МФО исключены сведения о 611 юридических лицах: 290 организаций прекратили деятельность в связи с неоднократными в течение года нарушениями законодательства Российской Федерации, 321 организация добровольно прекратила деятельность, утратив статус МФО на основании заявлений.
В 2018 году Банк России продолжил системную работу по применению мер надзорного реагирования в части несостоятельности (банкротства). Осуществлялся регулярный мониторинг деятельности КПК и МФО на предмет выявления оснований для применения мер по предупреждению банкротства, в том числе посредством анализа отчетов о деятельности, бухгалтерской отчетности, сайтов арбитражных судов и ФНС России, а также поступающих в Банк России обращений граждан и юридических лиц. Осуществлялось взаимодействие с СРО, были даны рекомендации КПК по представлению необходимых документов, разработке планов восстановления платежеспособности. В течение года основания для принятия решений о назначении временных администраций МФО и КПК отсутствовали.
Представленный в Государственную Думу документ будет рассматриваться на пленарном заседании нижней палаты парламента. Госдума также направляет Годовой отчет Банка России Президенту и в Правительство Российской Федерации.
