Эксперты разъясняют особенности кредитных каникул в период распространения коронавирусной инфекции
Роспотребнадзор совместно с экспертами и партнерами проекта Министерства финансов Российской Федерации «Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации» разработал памятку для потребителей об особенностях кредитных каникул в период сохранения рисков распространения новой коронавирусной инфекции COVID-19.
СКАЧАТЬ ПАМЯТКУ О КРЕДИТНЫХ КАНИКУЛАХ
Кроме того, на сайте Госдумы опубликованы разъяснения о том, что такое кредитные каникулы, как они работают и что делать, чтобы их получить.
Что такое кредитные каникулы?
Это льготный период кредитования, когда можно не платить или сделать меньше ежемесячные платежи по займу. При этом не будет штрафных санкций и последствий для кредитной истории.
Когда были введены кредитные каникулы?
С 3 апреля 2020 года федеральным законом №106-ФЗ.
Какой крайний срок подачи заявки кредитору?
Надо подать заявление не позднее 30 сентября 2020 года.
На какие займы распространяются каникулы?
На договоры займа с:
- банком;
- микрофинансовой организацией;
- кредитным потребительским кооперативом;
- сельскохозяйственным кредитным потребительским кооперативом;
- ломбардом.
Каникулы действуют в отношении:
- ипотеки;
- потребительских кредитов;
- автокредитов;
- долгов по кредитным картам.
Кто определяет продолжительность льготного периода?
Сам заемщик — от одного до шести месяцев.
Сколько раз можно воспользоваться кредитными каникулами?
Один раз по одному договору займа.
Кредитные каникулы — это прощение долгов?
Нет, это перенос платежей на будущее. Проценты за льготный период начисляются, их необходимо уплатить позже.
Кредитные каникулы — это ипотечные каникулы, которые ввели раньше?
Нет, это не аналог ипотечных каникул, для них действуют другие условия. Полный текст закона об ипотечных каникулах читайте по ссылке.
Какие требования к заемщику?
NB: все требования должны соблюдаться одновременно!
1) Доходы заемщика снизились за предыдущий календарный месяц (считается от даты подачи заявления) более чем на 30% от среднемесячного дохода за 2019 год.
2) Договор, по которому заемщик хочет получить каникулы, должен быть оформлен до 3 апреля 2020 года.
3) Заемщик на момент подачи заявления не находится на ипотечных каникулах.
4) Полная сумма кредита (важно: не остаток по выплате!) меньше установленного лимита.
Если заемщик не соответствует какому‑либо из обязательных требований, кредитор вправе отказать в кредитных каникулах в течение пяти дней с момента заявления.
Какие лимиты?
Потребительский кредит — 250 тысяч рублей.
Потребительный кредит для ИП — 300 тысяч рублей.
Автокредит — 600 тысяч рублей.
Кредитная карта — 100 тысяч рублей.
Лимиты по ипотеке разнятся в зависимости от региона. Так, по Москве лимит — 4,5 млн рублей, по Московской области, Санкт-Петербургу, регионам ДФО — 3 млн рублей, по остальным регионам РФ — 2 млн рублей.
Как подать заявление?
Письменно, или по телефону, или через сайт обратиться с требованием к кредитору. На сайте Банка России есть примерная форма требования.
Что будет после подачи заявления?
С даты подачи заявления:
В течение 5 дней кредитор рассматривает требование и решает, предоставить кредитные каникулы или отказать.
Если ответа нет через 10 дней, заемщик получает каникулы автоматически.
В течение 60 дней с подачи заявления кредитор может запросить документы, подтверждающие, что доход снизился более чем на 30%. На подачу подтверждающих документов у заемщика есть 90 дней даты, когда кредитор потребовал документы.
Кредитор должен проверить полученные документы в течение 5 дней .
Еще 30 дней есть у заемщика на предоставление документов при наличии уважительной причины.
Что такое среднемесячный доход?
Это не только зарплата — это и другие выплаты, в том числе материальная помощь, больничные и т. д.
Кредитор может проверить данные заемщика?
Да, он может обратиться в ФНС, ПФР, ФСС.
Какие документы может потребовать кредитор?
Справку о доходах, больничный лист с указанием диагноза COVID-19 или пометкой 03 (карантин) для приехавших из‑за границы, справку из стационара с подтвержденным диагнозом COVID-19, справку или приказ об отпуске без сохранения зарплаты от работодателя, справку или выписку из реестра центра занятости (можно получить на сайте Госуслуг), прочие документы.
Если я уйду на кредитные каникулы, я обязан буду не платить в это время?
Нет, в любой момент кредитных каникул можно погашать сумму кредита или его часть без прекращения льготного периода — сумма пойдет на погашение основного долга.
Что делать в спорных ситуациях — например, если кредитор отказал в каникулах?
Можно обратиться в Роспотребнадзор, Банк России, к финансовому уполномоченному, в прокуратуру.
*********************************************
Уже больше месяца действует закон «о кредитных каникулах». А вопросы все равно остаются.
27 мая 2020 года, с 10.00 до 13.00 по московскому времени, РМЦ проведет вебинар «Кредитные каникулы: дьявол в нюансах».
На вебинаре мы подробно обсудим:
- Имеем ли право не давать кредитные каникулы по требованию заемщика?
- Есть ли основания взимать проценты за пользование и штрафные санкции, если заемщик выплатил «тело» займа, а остальное платить не торопится?
- Нужно ли пересчитывать ПСК, если при кредитных каникулах срок займа вырастает с 15 дней до полугода?
- Можно ли в период «каникул» не только начислять, но и взимать проценты?
- Какую ответственность должны нести те, кто не предоставляет заемщику кредитные каникулы?
- Как вести с заемщиком взаимодействие в льготном периоде?
- Что делать, если документы при уже предоставленных каникулах заемщик так и не предоставил?
- Как сочетать кредитные каникулы, при которых мы начисляем процент, с ограничениями по иксам?
- Что можно предложить заемщику вместо кредитных каникул и как предлагать?
- Чем отличается отсрочка от кредитных каникул?
- Касаются ли кредитные каникулы только потребительских займов, или предпринимательских тоже? Что говорить заемщику-предпринимателю, попросившему о каникулах?
- Как оформлять кредитные каникулы?
- Надо ли формировать резервы?
- Давать ли каникулы, если клиент на просрочке?
- Как сочетаются кредитные каникулы, оформленные по телефону, с требованиями Базового стандарта?
- Как убедиться, что звонит именно заемщик, а не его сосед?
- ЦБ рекомендует не предоставлять займы тем, кто не соответствует требованиям 106-ФЗ, но хорошо бы он еще объяснил, как претворять в жизнь эту рекомендацию…
- Есть ли специфика займов, обеспеченных ипотекой (мы выдаем займы не под жилую недвижимость, а под другую)?
- Как понимать запрет предоставлять каникулы тем, у кого уже есть каникулы по ипотеке в смысле статьи 6.1-1 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)»?
- Надо ли отдельно прописывать процедуры предоставления кредитных каникул в своих нормативных документах?
- Куда можно посылать запросы, чтобы получить сведения о клиенте?
- Как выстроить диалог, чтобы выяснить у клиента, соответствует ли он требованиям для предоставления кредитных каникул?
- Что относится к дополнительным документам, свидетельствующим о снижении дохода?
- Если у заемщика два договора, а он просит каникулы, то как потом понять, он просил по одному или по двум договорам?
И многие другие острые вопросы.
Все подробности вебинара, условия участия и ссылка на регистрацию размещены здесь.
26 мая на вебинаре РМЦ с Викторией Тагировой «Актуальные вопросы бухгалтерского учета в МФО – ответы на часто задаваемые вопросы» мы рассмотрим особенности бухгалтерского учета займов при предоставлении льготного периода в соответствии с Федеральным законом от 03.04.2020 N 106-ФЗ.Подробную информацию о вебинаре, условия участия и ссылку на регистрацию смотрите здесь.